Ihre Pensionierung – verständlich erklärt, Schritt für Schritt

Die Schweizer Altersvorsorge ruht auf drei Säulen. Je solider jede einzelne ist, desto stabiler steht das Ganze. Nicht alle haben alle drei gleich stark ausgebaut – entscheidend ist, dass Sie wissen, worauf Sie zählen können.

• 1. Säule: AHV

  Die staatliche Grundsicherung für alle. Sie wird über die Ausgleichskassen abgewickelt und hängt vor allem von Beitragsjahren und Einkommen ab.

  • Bestellen Sie Ihren IK-Auszug bei der Ausgleichskasse.
  • Prüfen Sie, ob es Beitragslücken gibt.
  • Klären Sie Ihr Referenzalter und Ihre Optionen.
  • Lassen Sie eine Rentenvorausberechnung erstellen.

• 2. Säule: BVG

  Die berufliche Vorsorge über Ihre Pensionskasse. Arbeitgeber und Arbeitnehmende zahlen gemeinsam ein.

  • Lesen Sie Ihren jährlichen Vorsorgeausweis genau.
  • Unterscheiden Sie Arbeitgeber- und eigene Beiträge.
  • Fragen Sie nach dem geltenden Umwandlungssatz.
  • Klären Sie, was bei einem Stellenwechsel passiert.

• 3. Säule: privat

  Was Sie selbst ansparen: gebundene Vorsorge 3a, freies Sparen 3b, Fonds oder Wohneigentum.

  • Trennen Sie Notgroschen und langfristiges Sparen.
  • Vergleichen Sie Gebühren und Bedingungen.
  • Fragen Sie, wann Sie über das Geld verfügen können.
  • Jede Anlage birgt das Risiko von Verlusten.

Drei Begriffe, die Sie kennen sollten

Beitragsjahre. Das sind die Jahre, in denen Sie AHV-Beiträge bezahlt haben oder als beitragspflichtig gelten. Nur wer lückenlos Beiträge vorweisen kann, erhält eine volle AHV-Rente; jedes fehlende Jahr führt zu einer Kürzung. Manche Lücken lassen sich innerhalb einer bestimmten Frist nachzahlen.

Umwandlungssatz. Er bestimmt, wie viel jährliche Rente die Pensionskasse aus Ihrem angesparten Altersguthaben zahlt. Er unterscheidet sich je nach Kasse und Vorsorgeplan – deshalb lohnt sich ein genauer Blick auf Ihren Vorsorgeausweis.

Referenzalter. Seit der Reform AHV 21 liegt es für Frauen und Männer bei 65 Jahren; für Frauen bestimmter Jahrgänge gelten Übergangsregeln. Die Rente lässt sich flexibel zwischen 63 und 70 beziehen – mit Kürzung beim Vorbezug, mit Zuschlag beim Aufschub. Prüfen Sie Ihre Situation stets anhand der offiziellen Angaben Ihrer Ausgleichskasse.

Jeder Lebensabschnitt hat eigene Prioritäten. Wählen Sie Ihren aus und gehen Sie die Liste durch – nicht alles muss auf einmal erledigt sein.

Steigende Preise spürt man von Monat zu Monat kaum. Über einen langen Ruhestand hinweg können sie aber deutlich schmälern, was Sie sich mit Ihrem Geld leisten können.

Was bedeutet das für Sie? Die AHV-Renten werden periodisch an die Lohn- und Preisentwicklung angepasst, wie es das Gesetz vorsieht. Renten der Pensionskasse werden dagegen oft nicht automatisch der Teuerung angeglichen, und privates Erspartes wächst nicht von selbst mit. Geld ohne jede Rendite verliert mit der Zeit an Kaufkraft; angelegtes Geld trägt Risiken und kann an Wert verlieren. Eine Patentlösung gibt es nicht: Sinnvoll ist, diesen Effekt zu kennen, ihn einzurechnen und das Budget jährlich zu überprüfen.

Denken Sie auch an die Lebenserwartung: Der Ruhestand kann zwanzig Jahre oder länger dauern. Je länger er dauert, desto stärker wirkt die Teuerung – und desto wichtiger ist es, in den ersten Jahren nicht zu viel auszugeben.

In vielen Familien wird das Thema Geld gemieden. Ein ruhiges Gespräch zur richtigen Zeit verhindert jedoch Missverständnisse und gibt allen Sicherheit.

Wählen Sie einen ruhigen Moment, besser nicht ein Familienfest. Sie müssen nicht alles an einem Nachmittag klären: Es reicht, das Thema anzusprechen und später darauf zurückzukommen. Wenn Sie möchten, notieren Sie vorher, was Sie sagen wollen.

1. «Ich möchte euch erzählen, wie ich mich nach der Pensionierung organisieren will.»

   Wer mit seinen Plänen beginnt statt mit Zahlen, macht das Gespräch meist leichter.

2. «Wisst ihr, wo ich die wichtigen Papiere aufbewahre, falls ihr sie einmal braucht?»

   Testament, Versicherungen, Konten, Grundbuchauszüge: Es genügt, wenn eine Vertrauensperson weiss, wo alles liegt.

3. «Falls ich meine Angelegenheiten einmal nicht mehr selbst regeln kann – wen wünscht ihr euch als Unterstützung?»

   Wer früh darüber spricht, muss später nicht improvisieren. Ein Notariat kann Ihnen etwa den Vorsorgeauftrag erklären.

4. «Ich helfe euch gern – und ich muss wissen, wie weit ich das kann, ohne mir Sorgen zu machen.»

   Kinder oder Enkel zu unterstützen ist grosszügig; eine klare Grenze schützt alle.

5. «Wie würden wir es organisieren, wenn ich eines Tages Pflege zu Hause brauche?»

   Pflege gehört zu den Ausgaben, die am seltensten geplant werden und das Budget am stärksten belasten.

Diese Fragen hören wir in unseren Vorträgen am häufigsten. Die Antworten sind allgemein gehalten und ersetzen weder offizielle Auskünfte noch eine fachliche Beratung.

1. Wie finde ich heraus, ob ich Beitragslücken in der AHV habe?

   Bestellen Sie bei Ihrer Ausgleichskasse einen Auszug aus Ihrem individuellen Konto (IK-Auszug). Darin sind alle Einkommen und Beitragsjahre verzeichnet. Prüfen Sie ihn in Ruhe und melden Sie fehlende Jahre möglichst rasch: Gewisse Lücken lassen sich nur innerhalb einer Frist nachzahlen, und Belege sind heute leichter zu beschaffen als in zehn Jahren.

2. Was steht auf meinem Vorsorgeausweis?

   Ihre Pensionskasse stellt Ihnen jedes Jahr einen Vorsorgeausweis zu. Er zeigt unter anderem Ihr aktuelles Altersguthaben, die versicherten Leistungen bei Invalidität und Tod, die voraussichtliche Altersrente sowie eine allfällige Einkaufsmöglichkeit. Die Angaben sind Hochrechnungen und können sich ändern – bei Unklarheiten fragen Sie direkt bei Ihrer Kasse nach.

3. Kann ich vor dem Referenzalter in Pension gehen?

   Die AHV-Rente lässt sich ganz oder teilweise vorbeziehen, frühestens ab 63; dabei wird sie lebenslang gekürzt. Umgekehrt können Sie den Bezug bis 70 aufschieben und erhalten einen Zuschlag. Viele Pensionskassen ermöglichen ebenfalls eine vorzeitige Pensionierung, mit eigenen Regeln. Für Frauen bestimmter Jahrgänge gibt es Übergangsbestimmungen. Lassen Sie sich Ihre persönliche Situation offiziell berechnen.

4. Rente oder Kapital aus der Pensionskasse?

   Beides hat Vor- und Nachteile. Die Rente bietet ein lebenslanges, planbares Einkommen; das Kapital gibt mehr Freiheit, verlangt aber, dass Sie es selbst verwalten und das Risiko tragen, dass es zu früh aufgebraucht ist. Auch die Besteuerung unterscheidet sich. Beachten Sie die Anmeldefristen Ihrer Kasse und lassen Sie sich vor dem Entscheid von einer unabhängigen Fachperson beraten.

5. Wie stelle ich ein Budget für die Pensionierung auf?

   Notieren Sie zwei bis drei Monate lang, was Sie tatsächlich ausgeben. Überlegen Sie dann, was sich ändern wird: Manches sinkt, etwa der Arbeitsweg, anderes kann steigen, etwa Freizeit, Reisen oder Gesundheitskosten. Vergleichen Sie das Ergebnis mit dem erwarteten Einkommen und planen Sie immer eine Reserve ein. Reicht das Einkommen nicht für den Grundbedarf, können Ergänzungsleistungen ein Thema sein. Überprüfen Sie das Budget einmal pro Jahr.

6. Will mir Morgenfelsgroup ein Finanzprodukt verkaufen?

   Nein. Morgenfelsgroup ist ein Bildungsprojekt: Wir verkaufen keine Produkte, verwalten kein Geld, nehmen keine Einlagen entgegen und erhalten keine Provisionen von Banken oder Versicherungen. Unsere Aufgabe ist es, Begriffe zu erklären, damit Sie den Fachleuten Ihrer Wahl bessere Fragen stellen können.

7. Was erhalte ich nach der Anmeldung, und was kostet es?

   Es ist kostenlos. Sie erhalten per E-Mail den Leitfaden «Ihre Pensionierung, Schritt für Schritt» in sechs wöchentlichen Teilen sowie eine Einladung zu unseren monatlichen Online-Vorträgen, in denen wir ein Thema vertiefen und allgemeine Fragen beantworten. Wir schreiben Ihnen nur zum Programm, und Sie können sich jederzeit abmelden.

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